아이 셋을 혼자 키우는 한부모 김씨는 집에 옷장 하나 없다. 사업을 실패하고도 신용카드로 무분별한 소비를 멈추지 않는 남편과 헤어지고 혼자서 아이들을 양육해야 하는 부담 때문에 극도로 절제된 생활을 하고 있다. 아이들과 맘 편한 외식 한번 못 하면서 밤 늦게까지 학원강사로 일을 하는 김씨는 돈이 생기기만 하면 은행으로 달려간다.
지갑에 돈이 들어 있으면 불필요한 곳에 써버릴 위험이 있다는 생각으로 은행을 부지런히 드나들며 통장을 하나 둘씩 늘려나갔다. 그러나 지난해 전세 집을 늘려 이사하려고 통장 잔액을 확인하다가 깜짝 놀라고 말았다.
펀드투자라는 것을 모르고 가입한 것은 아니다. 다만 상품을 권유했던 직원 말이 수익률이 높다고 했다. 그 직원은 김씨에게 대단히 친절했다. 재무설계까지 해주면서 아이들 교육비 마련과 노후준비를 위해 펀드와 변액보험을 추천해 주었다. 김씨는 그 때까지만 해도 은행에서 자신이 재무설계 서비스까지 받을 수 있다는 사실에 대단한 자부심이 들기도 했다고 한다. 그러나 6개월이 지나 잔액을 확인했을 때 금융시장은 미국발 금융위기를 겪고 있었고 재무설계 상담을 통해 가입한 펀드는 고수익은 커녕 반토막 상태였다.
다급한 마음에 은행을 찾아가 자초지종을 따져 물었으나 펀드 투자는 원래 그런 것이며 장기 투자하면서 수익을 기다려야 한다는 말을 들었다. 왜 그래야 하는냐는 질문에 직원이 무언가 열심히 설명을 해주었지만 도무지 무슨 말인지 알아들을 수가 없었다. 다행히 다시 일년여가 흐른 지금 그 펀드상품들은 대부분 원금을 회복했다.
일 년이 지옥 같고 저축해 봐야 그렇게 황당하게 돈을 까먹나 싶어 그 일 년간은 저축할 의지 조차 들지 않았다고 한다. 아이들에게 공부방 하나라도 만들어 주려고 전세 확장을 하려 했으나 그것도 포기하고 그대로 눌러 앉아야만 했다.
재무설계는 투자 상품 판매를 위한 상술?2007년 주식시장의 활황시기 금융판매업에 종사하는 사람들은 거의 광적이었다. 주가 3000을 부르짖으며 사람들의 마음에 투자하지 않으면 뒤처질 수 있다는 불안함을 심느라 여념이 없었다. 은행에서 증권사에서 심지어 보험회사와 금융상품 판매 대리인 등의 여러 금융판매인들은 때로 전문가로 때로 직접적인 영업 사원으로 많은 소비자들을 투자의 대열로 이끌었다.
마침 은행에서 방카슈랑스가 시행되고 보험사의 손·생보 판매 겸업과 펀드 판매 자격까지 주어지면서 금융회사 직원들은 너나 할 것 없이 보험과 펀드 판매 실적 채우기에 급급했다. 저금리 시대 운운하며 재테크 선동을 하고 재무설계를 해준다며 소비자들에게 투자상품 과소비를 부추겼다.
애초 재무설계는 소득과 지출의 균형을 잡아주는 것이어야 한다. 생애 현금흐름을 안정시키기 위해 과도한 투자를 경계하도록 위험을 적극적으로 인식하도록 도와주어야 한다. 올바른 소비 예산을 수립하도록 도와주면서 균형잡힌 재정 구조 속에서 합리적인 자금관리를 하도록 조언을 해주는 작업이다. 그러나 금융회사에서 유행처럼 번진 재무설계는 판매를 위한 상술에 지나지 않았다. 소비 예산 수립에 관한 전문적인 지식이나 철학이 없었던 것은 물론이거니와 연구와 학습조차 되지 않은 판매인들에 의해 소비자들로 하여금 재무설계=보험과 펀드 판매로 인식하게 만들기도 했다.
소비자들은 금융판매와 관련된 재무설계사를 만나면 저축여력의 대부분을 보험이나 펀드와 같은 장기 상품에 가입하는 오류를 범했다. 심지어 은행에서는 재무설계안으로 고객에게 내 집마련은 레버리지를 활용하라고까지 위험한 조언을 전문가인척 제시한다. 레버리지라는 말은 '지렛대'라는 말로 빚을 지렛대 삼아 큰 수익을 챙기는 투자 기법이다. 거주할 내 집을 사는데 빚을 지렛대 삼아 큰 수익을 내라니 도대체 앞뒤가 안 맞는 말을 재무설계안이라고 제시하고 있는 것이다. 집은 빚내서 사는 것이 당연하다는 왜곡된 프레임을 퍼트리는 주범이 아닐 수 없다.
은행의 재무설계안 샘플을 한마디로 정리해보면 집은 빚내서 사고 교육비는 장기주택 마련 펀드로 해결하고 노후는 변액보험으로 하라는 결론이다. 그러한 단순하고 무지한 재무설계안을 제시하기 위해 해마다 은행에서는 국제 공인 재무설계사 자격시험(이름이 공인일 뿐, 실제로는 공인 자격이 아닌 민간 자격제도임)에 수많은 은행원들에게 응시료와 수강료를 지원해 주고 있다.
은행의 재무설계안은 판매자 입장에서는 한 고객에게서 보험과 펀드, 대출까지 다양한 실적을 원스톱으로 챙길 수 있는 환상적인 판매술이다. 은행뿐 아니라 보험회사 설계사 혹은 소위 중개 수수료가 수익구조의 90% 이상을 차지하는 GA의 설계사들 모두 이런 원스톱 판매 이익 매력으로 한 때 재무설계 비법 공부에 열을 올리기도 했다. 그리고 그 사이 사례의 김씨와 같이 하루 하루 간절한 마음으로 살아가는 많은 소비자들이 금융상품으로 인해 돈을 까먹거나 중요한 재무적 의사결정을 포기해야만 했다.
양심적인 재무상담가 절실하다
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| ▲ 돈 때문에 울고 돈 때문에 웃는다. 어떻게 우리는 가정경제를 설계해야 할까. 사진은 영화 <작전> |
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미국에서도 이와 같은 문제점이 재무설계 전문가 사이 논쟁이 된 적이 있다. 재무설계 서비스를 제공하는 전문가들이 금융상품이나 모기지 대출 상품의 중개 커미션에 의존하는 관행이 일반적이었다. 그것은 곧 부유층에게는 질 높은 상담 서비스를 제공하는 반면 저소득층에게 불리한 상담이 이뤄져 모기지 상품의 위험한 변동금리형 대출 상품 판매가 주를 이뤘다는 것이다. 로버트 쉴러는 버블 경제학에서 "고객이 최저 이율로 대출을 받을 수 있도록 도와주고 있는 것처럼 보이지만, 모기지 브로커는 고객 모르게 모기지 업체들로부터 사례를 받고 있다"면서 당시의 편파적인 상담의 분위기를 전하고 있다.
이와 달리 NAPFA(전국 개인 상담가 협회 national Association of Financial Advisors)는 금융상품 판매나 추천의 대가를 받지 않겠다는 서약을 전제로 재무상담 서비스를 제공하고 있다고 한다. 그들은 중개 커미션 대신 상담 수수료를 받는 것을 수익기반으로 하는 전문 재무 상담 서비스 시장을 만들고 있다.
우리의 경우에도 이제는 이런 양심적인 재무 상담 서비스가 사회적으로 절실하다. 김씨는 서울시 복지재단에서 제공하는 저소득 재무상담 수수료 지원을 받아 상담을 받을 수 있었다. 고맙게 받았던 재무상담에서 큰 공포심을 겪어야 했던 것을 생각하면 다시는 재무상담같은 것은 쳐다보고 싶지도 않았다고 한다. 그러나 너무 복잡하게 가입한 금융상품이 머리가 아파 복지재단을 통해 상담 신청을 하게 되었다. 주거래 은행에서 펀드가 원금을 회복했다며 앞으로 상승추세라는 말과 함께 펀드 가입 확대를 추천했다고 한다. 심지어 노후 연금도 부족하다며 30만원짜리를 추가 가입시키기도 했다.
복지재단 후원을 받은 상담에서는 원금을 회복한 펀드는 전부 전세 확장 자금으로 단기 금융자산으로 돌렸다. 연금은 철회를 했고 단기 적금 가입을 늘려 비상금 확충과 중학교에 올라가는 두 아이의 고등학교 등록금 마련을 준비하기로 했다.
소비 전반의 예산을 수립하고 복잡한 통장을 다 정리했을 때 김씨는 비로소 심리적으로 편안해 졌다는 말을 한다. 저소득 층에게 조차 보험과 펀드를 과하게 판매하는 재무 상담은 커다란 문제가 아닐 수 없다. 김씨와 같은 저소득 층에게는 암 보험 이나 의료비 보험같은 보장성 보험도 거의 필요 없다. 저소득층에게는 국민건강보험의 혜택이 광범위하기 때문이다. 연금 또한 노후가 중요하다고는 하나 당장 비상금 하나 없는 계층에게 장기적인 미래만 준비시키는 것은 억지다. 펀드 투자 권유는 기가차서 화가 날 정도이다.
판매하는 사람은 그 사람의 자세한 재무 상황을 몰랐다고 항변할 수 있다. 그렇다면 더더군다나 재무상담이라는 포장이라도 하지 말았어야 했다. 김씨에게 재무상담은 상당히 큰 도움이 되는 것이 사실이다. 버는 것보다 어려운 것이 쓰는 것이며, 금융상품 이용을 전혀 안할수도 없는 노릇이니 이용하면서 늘 헷갈리는 정보가 주어지는 것 자체가 리스크이기 때문이다. 다만 믿을 수 있는 재무상담이 어떤 것인지가 분별하기 어렵다는 것이 문제이다. 재무상담업을 하겠다는 사람들의 자발적이고 양심적인 선언과 활동이 절실하다.
